摘要:LPR市场化程度较高，能够充分反映信贷市场资金供求情况，使用LPR进行贷款定价可以促进形成市场化的贷款利率，提高市场利率向信贷利率的传导效率。
贷款市场报价利率（Loan Prime Rate, LPR）是由具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的方式报价，由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率，各金融机构应主要参考LPR进行贷款定价。目前，LPR包括1年期和5年期以上两个品种。LPR市场化程度较高，能够充分反映信贷市场资金供求情况，使用LPR进行贷款定价可以促进形成市场化的贷款利率，提高市场利率向信贷利率的传导效率。
力度空前，房贷利率创历史新低
2020年4月20日中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2020年4月20日贷款市场报价利率(LPR)为：1年期LPR为3.85%，较上一期下降20个基点，是自去年8月LPR改革以来，降息幅度最大的一次；5年期以上LPR为4.65%，较上一期下降10个基点。
其中，作为房贷参考利率的5年期以上LPR，是自去年利率改革以来的第三次下调。
毫无疑问，这是LPR报价机制改革后下调幅度最大的一次。至此，房贷利率创历史新低。
LPR下调，楼市再现“小阳春”
在中长期贷款中，房地产贷款包括房地产开发贷款和个人购房贷款占了相当大的比重。因此，5年期以上LPR下调，对楼市影响重大。
假设各银行房贷上浮基点未变，新一期LPR降低，将连带拉动房贷利率降低，从而降低买房成本，对购房者来说无疑是重磅利好。
选择新的LPR，房贷有何变化
对个人而言，LPR报价影响较大的方面是房贷。对于购房者来说，最直观的影响就是：利率越低，月供越少。
实例：以100万元房贷、等额本息偿还30年计算，5年期以上LPR每下降10个基点，月供额约减少60元。4月5年期以上LPR降低10个基点至4.65%，月供将从5216.47元减少至5156.37元，累计利息相差了2.16万元。
在郑州买房将受到什么影响？
贷款利率对楼市的影响，更多地要看五年期以上LPR的变动，而此次五年期以上LPR下调10个基点，降至4.65%，创下历史最大降幅。业内认为， 五年期以上LPR的下降，将利好楼市，在一定程度上减轻贷款人房贷压力。
一、你的房贷到底会不会降，分四种情况：
第一种：如果您已经开始还贷、或者完成贷款审批，那么您的房贷利率还是跟着原来的房贷基准利率走。如果房贷基准利率下降，您的还款额也会有所下降，如果房贷基准利率上调，那么您的还款额也有提高。
第二种：如果您已经买了房子，还没完成贷款审批手续，那么得按照10月8日的时间节点看。如果您在10月8日之前完成了贷款审批手续，那么您的贷款利率还是按照老房贷的基准走，也就是和第一种一样；如果您是在2019年10月8日之后完成的贷款审批，那么按照新政，您的贷款按新的走，也就是追着LPR走。
第三种：如果您的贷款审批手续在2019年10月8日之后完成，那您到底按什么利率还贷，要看此前一个月的LPR数据。
第四种：如果您是走公积金贷款的，那么这条新政对您没有影响。
二、未来在郑州购房，具体分两种情况：
如果你属于首套房能获得折扣的优质客户，或者二套房仅上浮10%的购房者，那么未来贷款利率可能会有一点点上升，但不会太多。
如果你属于首套房贷款本来就没有折扣，或者二套房利率上浮超过10%的购房者，那么未来贷款利率可能还会降一些，但也不会太多。
所以不管哪种情况，都如央行所言，与改革前相比，居民家庭申请个人住房贷款，利息支出基本不受影响。
所有人“商业房贷利率”可调换
最新政策：2020年3月开始，所有人“商业房贷利率”可调换。
根据《中国人民银行公告〔2019〕第30号》文件的要求，自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。
自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。
定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。
货币政策宽松，楼市或将复苏
实际上，最近市场已频频发出货币政策发力的信号。
4月15日，央行宣布下调MLF，并释放资金1000亿元，这是今年以来该利率第二次下调。而在4月初，央行实施定向降准，已是今年累计释放长期资金已超1.75万亿元！
当货币政策宽松时，会稀释人们手上的现金，为达到保值或升值，中产及以上人群或许会通过房子这种硬通货来保护自己的资金。
同时，我们更看到，随着今年利率的下调，加之疫情的逐渐受控，受前期积压刚性需求将逐渐释放，楼市销量将出现反弹之态。
降息与资金面宽松，是触发房价上涨周期的条件，这是历史房价走势给出的答案。
这次LPR利率降至历史最低，无疑加速了楼市回暖。同时，迈向后疫情时代，楼市逐步进入全面复苏阶段，购房者必然会更加理智、更加全面地剖析全方位的利弊。
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